Потребительские кридиты - опасность!
Потребительские кридиты - популярная банковская тема последнего года. О
кредитах под нещадные проценты пишут газеты. Об угрожающей ситуациис
просроченными платежами говорят первые лица Центробанка. Люди, обманувшие
банки, скоро вытеснят наркоманов и угонщиков автомобилей из криминальной
хроники. Вот типичная история. Жительница подмосковного Подольска
Александра выдала дочь замуж и решила подарить молодоженам холодильник.
Скромная зарплата парикмахера не позволяла отдать за покупку сразу 20
000 рублей, зато прямо в магазине женщина оформила кредитную карточку банка
«Русский стандарт» с лимитом в 40 000 рублей. Через месяц после погашения
долга Александре позвонили из банка и спросили, почему она перестала
платить по кредиту в 40 000 рублей? Оказалось, в тайне от тещи кредитной
карточкой воспользовался зять. Пришлось срочно занимать деньги у соседей,
дочь подала на развод. Многие, получив легкие деньги, намеренно их не
возвращают. Компании, занимающиеся сбором просроченных долгов
(коллекторы), могут рассказать таких историй сколько угодно. Случай из
практики долгового агентства «Пристав»: в 2003 году москвич оформил в
крупном банке кредитку с лимитом $500 и израсходовал его за два месяца,а
деньги решил не отдавать, хотя финансовое положение позволяло. Спустя три
года, отчаявшись вернуть деньги, банк обратился к коллекторам. Даже они
поразились: за счет штрафов первоначальные $500 превратилисьв $300 000.
Что уж говорить о заемщике! Чем закончилась история? Молодого человека, все
это время работавшего в небольшой компьютерной фирме, убедили заплатить банку
$1500 и остаться с чистой кредитной историей. Оставим в стороне
жуликов. Даже добросовестные заемщики, поняв, что банки прячут реальные
ставки по кредитам за различными комиссиями, о которых в договорах
сообщается мелким шрифтом, не хотят платить 60% вместо заявленных 20%.
Клиенты банков жалуются в Роспотребпадзор и при поддержке общественных
организаций грозятся завалить банки судебными исками.
Управление Роспотребпадзора по Свердловской области уже доказало в суде, что
ХКФ Банк незаконно брал плату за открытиеи ведение ссудного счета. Договор
пришлось изменить. Аналогичное дело по «Русскому стандарту»
рассматривается. Все это приводит к росту просроченной задолженности
физических лиц перед банками. По официальным данным ЦБ, в прошлом году она
увеличилась на 32 млрд рублей — до 54 млрд рублей. Это при том, что набежавшие
к началу 2006 года 22 млрд рублей копились пять лет. Темпы роста
задолженности выглядят угрожающе. Процентные показатели, правда,
нетакие страшные в среднем по банковской системе объем просрочки физлиц
составляет 2,6%). Но сотрудники ЦБ бьют в набат. «Реальная доля
просроченных кредитов по крайней мере в два раза превышает заявленную в
отчетности из-за передачи прав требования коллекторам», говорил в начале
года на встрече с банкирами в подмосковном пансионате «Бор» Владимир
Сафронов, начальник Главной инспекции кредитных организаций ЦБ.
председатель Центробанка Сергей Игнатьев на том же ежегодном мероприятии
был более откровенен: «Тема серьезнейшая, для меня это сегодня самая
большая головная боль». В том же духе высказываются и аналитики.
«Большинство банков не обладает опытом оценки рисков портфеля розничных
кредитов, поэтому многие из них могут столкнуться с существенным
увеличением доли просроченных кредитов» — это из отчета «Тройки Диалог».
Действительно, эта доля у банков, которые специализируются на
потребительском кредитовании, растет. Безусловный лидер здесь уже
упоминавшийся ХКФ Банк (18,5%), тревожно выглядят показатели УБРР (10,6%),
Кредит Европа Банка(9,9%), Инвестсбербанка (9,8%), «Русского стандарта»
(9%)и др. Аналитики и журналисты начали проводить аналогии с ситуацией,
сложившейся в начале 2000х в Корее. После финансового кризиса 1997-1998
годов правительство этой страны поддерживало программу потребительской
активности за счет кредитования. Поначалу это дало результат экономика
быстро восстановилась, а долг граждан достиг $60 млрд. Но к 2004 году, по
данным МВФ, 6% населения страны имело просроченные долги, в среднем их доля
превысила 1,1%. Экономический рост замедлился, а крупнейший поставщик
кредитных карт - l.G Card оказалась па грани банкротсва. Снова доверять
страшилкам? Давайте разберемся. У банков растет просроченная задолженность
по российским стандартам бухучета (РСБУ), а по более адекватным реальности
международным (МСФО) картина не выглядит такой удручающей. У того же ХКБ
Банка задолженность по МСФО 14%, у «Русского стандарта» — всего около
5%.Такая разница объясняется тем, что долги, давно списанные банками по
МСФО, по РСБУ портят их балансы еще полтора два года. В 2006 год)' «Русский
стандарт», например,списал по МСФО долг на 1,5 млрд рублей. Но еще до
ни о как списать долги, банки передают их в распоряжение коллекторским
агентствам, которых становится все больше. Еще бы, банкиры утверждают, что
эти агентства берут за свои услуги до 50% от суммы долга. Впрочем, и банки
не остаются в накладе —ставки по кредитам зачастую еще выше. Председатель
совета директоров агентства по взиманию долгов «Секвойя Кредит
Копсолидейшн» Ранений Бернштам оценивает рынок передаваемых коллекторам
долгов в $500 млн и ожидает трехкратного роста в течение года. Если же
коллекторам не удалось вернуть деньги, то самые безнадежные долги можно
продать, правда, с огромным дисконтом (до 99%). Кому они нужны? Этим
рынком в России уже интересуются крупнейшие мировые инвестбанки, ведь
вложенные деньги можно удвоить, выбив долг всего у двух заемщиков из
ста. Не время пока беспокоиться о банковской системе. Как уже
говорилось, ставки по кредитам остаются высокими и с лихвой покрывают
убытки от невозврата кредитов. Правда, с 1 июля по требованию (банки будут
вынуждены указывать эффективную ставку кредита. Это приведет к снижению
процента —немного найдется желающих взять деньги под 60%. («Русский
стандарт» уже начал выпускать кредитные карты с «честной» ставкой в 36%.) В
Польше, где риски сопоставимы с российскими, ставки стабилизировались па
уровне 15,20%.Так что банкирам есть над чем работать. И им действительно
придется совершенствовать систему отбора заемщиков. «Мы намерены активно
развивать бизнес, говорит вице-президент крупного московского банка. Здесь
все зависит от системы скоринга, правильности проверки, от того, какую
информацию мы получаем от заемщика». В результате упоминавшегося уже
кризиса в Корее кредитные организации сильно не пострадали: правительство
запустило программу реструктуризации плохих долгов, CCard прошла процедуру
санации и вскоре все встало на свои места. А заемщики? Были случаи, когда
отчаявшиеся родители с детьми на руках выбрасывались из окон. |